A A
Информационная продукция для детей, достигших возраста шестнадцати лет    RSS лента

тень
goLeft



07:59
Кредит! Кредит?

Проблема в банковском потребительском кредитовании – это проблема невозврата выданных кредитов. Увеличение выдаваемых кредитов без обеспечения и увеличение процентных ставок с целью минимизировать риски стало обычной банковской практикой.

Последствия роста необеспеченного кредитования в последнее время оказали влияние на качество – доля просроченной задолженности увеличивалась, отсюда увеличилось число должников, число исполнительных листов, объем работы судов и судебных приставов-исполнителей.

Это серьезная проблема, причиной которой во многом стал почти бесконтрольный рост беззалогового кредитования на протяжении нескольких лет. Как следствие – ухудшение финансового благосостояния населения не способствует нормализации ситуации в банковской системе.

Одним из основных и важнейших принципов банковского кредитования, наряду с принципами срочности и платности, является критерий возвратности кредита, который подразумевает полный возврат суммы займа в течение срока кредита. 

Достижение возвратности кредита обеспечивается, во-первых, платежеспособностью заемщика, то есть фактической возможностью вернуть заемные денежные средства, во-вторых, его желанием и готовностью вернуть эти денежные средства, то есть степенью готовности к исполнению обязательства. Двумя этими факторами определяется кредитоспособность заемщика, то есть его способность вернуть сумму кредита в полном объеме, а также проценты по нему в установленные кредитным договором сроки.

Оценка кредитоспособности заемщика играет важнейшую роль на преддоговорной стадии, предшествующей непосредственно заключению кредитного договора. Кредитная организация, должна, оценив кредитоспособность заемщика, получить представление о степени кредитного риска, то есть риска возникновения неблагоприятных материальных последствий, связанных с просрочкой либо невозвратом всей или части суммы займа.

К сожалению, в последнее время этими критериями кредитные организации не пользуются. Из статистических данных следует, что за 2015 судом, в том числе мировым, рассмотрены 304 иска кредитных организаций к гражданам о взыскании долга по кредитам, кредитным картам, из них удовлетворено 297, из них по судебному приказу – 219, отказано – три, направлено по подсудности – три. За текущий период только на август 2016 рассмотрены 197 исков, из них судебный приказ – 156, удовлетворено – 192, отказано и оставлено без рассмотрения – три, направлено по подсудности – два.

В основном все дела о взыскании задолженности по кредиту рассматриваются в отсутствие должника, при чем в адрес должника, указанном в кредитном договоре, направляется заказное письмо с судебными документами, но получено таких писем должниками только 20-30% от общего количества, остальные не получают либо из-за нежелания, либо из-за перемены места жительства (фактического проживания по другому адресу). При этом необходимо учесть, что должник считается надлежаще извещенным о судебном заседании при возвращении исковых материалов с отметкой об истечении срока хранения, получения их родственниками, иными лицами, проживающими по месту регистрации должника, а также при отсутствии адресата по указанному месту жительства, и только тогда это обязывает суд привлечь к участию в деле адвоката.

Как видим, из статистики практически все дела рассмотрены, иски удовлетворены в полном объеме с учетом задолженности по основному долгу, по начисленным неустойке (пени), штрафам и госпошлине. Обжалован только один процент из общего числа решений, при этом все решения районного суда оставлены областным судом без изменения.

Анализируя ситуацию со взысканием кредитной задолженности, всё больше убеждаюсь, что банки, вопреки концепции кредитования населения и вышеуказанной позиции, не проверяют платежеспособность клиентов.

Если ранее банк при выдаче кредита проверял платежеспособность заемщика, его имущественное положение, размер заработка, иного дохода, наличие имущества, кредит обеспечивался поручителем, залогом, то в настоящее время, как гласит реклама, необходим только паспорт, всё остальное не важно. Исходя из практики рассмотренных дел, можно «обмануть» банк о размере заработной платы, месте работы, имущественном положении – никто не проверит, кредит будет выдан только на основании слов заемщика. Таким положением пользуется достаточное количество граждан, которые берут кредит без намерений его возвращать.

Хотелось бы напомнить, что за это предусмотрена уголовная ответственность. Однако банки редко обращаются с заявлениями о привлечении к уголовной ответственности таких лиц, так как более выгодно взыскать задолженность.

При взыскании задолженности банки требуют наложить арест на имущество в целях обеспечения иска, кроме этого, взыскивают проценты, пени, штрафы и другие платежи, предусмотренные договором, которые указаны в основном мелким шрифтом. Сумма взятого кредита возрастает на 50%, 100%, иногда на 1000%. Особенно возрастает сумма кредита, когда он взят не в банке, а в так называемых офисах «быстроденьги». Процент при этом может быть запредельный, и зачастую сумма процента гораздо больше, чем сам кредит, причем в разы.

Хотя граждан, которые не намерены отдавать кредит, это не беспокоит. Они считают, что банк не сможет удержать с них задолженность, так как фактически у них нет заработка, имущества. 

Следует обратить внимание, что, взяв кредит, не выплатив его, должник ставит под угрозу своих родственников, так как в случае смерти должника его наследники обязаны выплатить кредит в пропорциональном отношении от принятого (в том числе фактического, когда не оформлено свидетельство) наследства. 

При этом следует обратить внимание, что банки, взыскивая задолженность, не требуют расторжения договора, должник об этом не заявляет, таким образом после досрочного взыскания задолженности договор продолжает действовать, и на взысканную сумму продолжают начисляться проценты. И банки имеют право на взыскание указанных процентов, таким образом, должник никогда может не выйти из этого статуса, долговой ямы.

При заключении кредита зачастую работник банка без вашего мнения оформляет договор страхования, говоря, что без этого кредит не одобрят. Внимательно прочтите договор страхования, особенно раздел исключений из страхового случая, так как страховые компании в этот раздел включают все возможные события, чтобы не выплачивать страховку. Вам не могут навязать страхование, а это лишние проценты. Только по вашему желанию можете оформить страховку и по вашему выбору в страховой компании. Если работник банка говорит, что без страховки не оформят кредит, запишите эти слова на диктофон, приведите свидетелей, укажите работнику, что вы вынуждены подписать этот договор страхования, впоследствии с такими данными вы можете оспорить договор страхования и получить обратно страховой взнос.

Кроме этого после выплаты кредита и не наступления страхового случая вы, по заявлению в банк, имеете право получить обратно выплаченные по страховке деньги.
Указанные выводы, возможно, насторожат будущих заемщиков, должников от необдуманных поступков в сфере кредитования, а также их родственников, друзей и знакомых. При заключении договора кредитования обдумайте, сможете ли вы погасить кредит, не будет ли сумма взноса для вас обременительной, сможете ли вы делать ежемесячный взнос своевременно и в полном объеме, не будет ли это тягостью для вас и ваших родных, взвесьте все за и против и только после этого, тщательно ознакомившись с условиями кредита, решите, нужно ли это.

А. Ладыгин, председатель Верхотурского районного суда

Категория: Общество | Просмотров: 460 | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]

Верхотурье-Сити

Календарь

«  Сентябрь 2016  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
2627282930

Опрос на сайте

Курите ли вы?

Партнеры сайта

Поделиться с друзьями:



© Автономная некоммерческая организация «Редакция газеты «Новая жизнь» 
Свидетельство о регистрации СМИ № ПИ № ФС 66 - 1633 Р от 14.03.2008г.

Редакция газеты «Новая жизнь»:
Использование материалов допускается только с письменного согласия редакции
При копировании или цитировании материалов с сайта активная индексируемая ссылка  на http://нов-жизнь.рф/ обязательна 

624380 Свердловская область, г. Верхотурье, ул. Ленина, 21
Телефоны: 8-(34389) 2-28-66 и 2-28-80, Факс: 8-(34389) 2-28-80
Редакция не несет ответственности за материалы, размещенные пользователями




Хостинг от uCoz